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Mit 40 in Rente gehen?

Gewusst wie!

Foto: toa heftiba / unsplash
Foto: toa heftiba / unsplash

Frugalisten schwören darauf, während ihres Lebens wenig Geld auszugeben, um es für später anzusparen und früh in Rente gehen zu können. Kann das Konzept funktionieren? Hier erfährst du alles rund um Frugalismus. 

Was ist Frugalismus?

Frugalismus, im Amerikanischen auch FIRE (Financial Independence Retire Early) genannt, ist eine Finanzbewegung, die sich durch Genügsamkeit und extremes Sparen und Investieren auszeichnet. Frugalisten haben sich einem extremen Spar- und Investitionsprogramm verschrieben, das es ihnen ermöglichen soll, viel früher in Rente zu gehen, als es herkömmliche Budgets und Ruhestandspläne erlauben würden. 

Um ihre Lebenshaltungskosten nach dem Eintritt in den Ruhestand in jungen Jahren zu decken, nehmen FIRE-Anhänger kleine Entnahmen aus ihren Ersparnissen vor, in der Regel etwa 3 % bis 4 % pro Jahr. Sowohl während ihrer Arbeitsjahre als auch im Ruhestand wollen Frugalisten auf übermäßigen Konsum verzichten und einen einfacheren Lebensstil genießen.
 

Frugalismus – mit 40 schon in Rente gehen? Foto: roman odintsov / Pexels

Frugalismus – mit 40 schon in Rente gehen? Foto: roman odintsov / Pexels

Hintergrund des Frugalismus

Die FIRE-Ruhestandsbewegung richtet sich direkt gegen das herkömmliche Renteneintrittsalter von 67 Jahren. Indem sie einen Großteil ihres Einkommens für Ersparnisse aufwenden, hoffen die Anhänger der FIRE-Bewegung, ihren Job aufgeben zu können und schon Jahrzehnte vor Erreichen des Alters von 67 Jahren ausschließlich von kleinen Entnahmen aus ihrem Vermögen zu leben.

In den letzten Jahren haben sich vor allem Millennials für einen solchen frühzeitigen Ruhestand entschieden. Befürworter dieses extrem sparsamen Lebensstils bleiben mehrere Jahre lang im Berufsleben und sparen bis zu 70 % ihres Jahreseinkommens. Wenn ihre Ersparnisse etwa das 30-fache ihrer jährlichen Ausgaben erreicht haben, können sie ihren Job kündigen oder sich ganz aus dem Berufsleben zurückziehen.

Für viele, die FIRE praktizieren, ist das Ziel nicht der frühe Ruhestand, sondern die finanzielle Unabhängigkeit. Sie wollen genug Geld sparen, um sich die gewünschte Freiheit zu verschaffen und nicht auf einen regulären Job angewiesen zu sein, um die Rechnungen zu bezahlen.

In ihren extremsten Versionen minimieren die Frugalismus-Anhänger ihre Ausgaben, indem sie auf alle kleinen Annehmlichkeiten des Lebens verzichten, vom Einschalten der Heizung oder der Klimaanlage bis zum Kauf einer Tasse Kaffee. Aber es gibt auch viele Menschen, für die die Reise mit moderateren Opfern verbunden ist. Bei dieser Version von FIRE geht es darum, mit den eigenen Mitteln auszukommen und gleichzeitig für die Zukunft zu sparen.

Drei Faktoren für finanzielle Unabhängigkeit / Foto: josh appel netpasr / unsplash

Drei Faktoren für finanzielle Unabhängigkeit / Foto: josh appel netpasr / unsplash

Frugalismus – so funktioniert es

Frugalisten streben an, das 25-fache ihrer jährlichen Ausgaben zu sparen. Diese Strategie basiert auf zwei gängigen Ruhestandstrategien: Die 25-fache-Regel und die 4-%-Regel, die beide dazu dienen, "sichere" Entnahmeraten aus den Ersparnissen für den Ruhestand festzulegen. Abhängig von der Höhe ihrer Ersparnisse und ihrem gewünschten Lebensstil erfordert dies extreme Sorgfalt bei der Überwachung der Ausgaben.

Innerhalb der Bewegung haben sich mehrere Varianten des Frugalismus-Ruhestands entwickelt, die den Lebensstil bestimmen, den die Anhänger bereit und in der Lage sind, aufrechtzuerhalten:

  • Fat FIRE richtet sich an Personen mit einem traditionellen Lebensstil, die deutlich mehr sparen wollen als der durchschnittliche Arbeitnehmer, ohne ihren derzeitigen Lebensstandard zu reduzieren. In der Regel sind ein hohes Gehalt und aggressive Spar- und Anlagestrategien erforderlich, um dieses Ziel zu erreichen.
  • Lean FIRE erfordert die strikte Einhaltung eines minimalistischen Lebensstils und extreme Einsparungen, was einen weitaus eingeschränkteren Lebensstil erfordert. Viele Lean FIRE-Anhänger leben mit 25.000 Dollar oder weniger pro Jahr.
  • Barista FIRE ist für Menschen, die zwischen den beiden oben genannten Möglichkeiten leben wollen. Sie geben ihren traditionellen 9-to-5-Job auf, nutzen aber eine Kombination aus Teilzeitarbeit und Ersparnissen, um einen nicht ganz so minimalistischen Lebensstil zu führen. Ersteres ermöglicht es ihnen, krankenversichert zu sein, während Letzteres verhindert, dass sie ihre Rentenfonds anzapfen müssen.

Drei Faktoren für finanzielle Unabhängigkeit

Die drei Faktoren, die für die finanzielle Unabhängigkeit ausschlaggebend sind, sind die Sparquote, Anlagerendite und Entnahmerate:

  1. Bestimme zunächst, wie viel Prozent deines Einkommens du sparen kannst. Zu den Ersparnissen können und sollten alle Rentenbeiträge, etwaige Arbeitgeberbeiträge und Geld, das du außerhalb der Rentenkonten auf einem steuerpflichtigen Maklerkonto zurücklegst, gehören.
  2. Nimm den Anteil deines derzeitigen Einkommens, den du ausgibst, und multipliziere diese Zahl mit 25. Jemand, der beispielsweise 50.000 Euro im Jahr ausgibt, müsste das 25-fache dieses Betrags, also 1,25 Millionen Euro, anhäufen, um FIRE zu erreichen.
  3. Berechne schließlich, wie lange du brauchen wirst, um deine FIRE-Zahl zu erreichen, und zwar auf der Grundlage des Betrags, den du jedes Jahr sparst. Dazu musst du eine Annahme über die Investitionsrendite treffen. Je höher die Rendite, desto schneller erreichst du FIRE. 

Was können wir vom Frugalismus lernen?

Die meisten denken, dass Frugalismus nur für Menschen geeignet ist, die ein beträchtliches Einkommen erzielen. Wenn du mit 30 oder 40 schon in Rente gehen möchtest, wäre das vermutlich nötig. Dennoch kann jeder von den Grundsätzen der Bewegung lernen, die ihm dabei helfen können, für seinen eigenen Ruhestand zu sparen und sogar einen frühen Ruhestand zu erreichen.

Bei der Frugalismus-Bewegung geht es jedoch nicht nur alleine darum, früh in den Ruhestand zu gehen, sondern auch darum, zu lernen, weniger zu konsumieren und gleichzeitig besser zu leben. Außerdem könntest du im Ruhestand etwas tun, das du liebst, anstatt etwas zu tun, das du tun musst. 

Das sind die Grundsätze des Frugalismus:

  • Detaillierte Planung: Frugalisten betonen, wie wichtig es ist, einen detaillierten Plan zu haben und sich daran zu halten – Grundsätze, die jedem dabei helfen, für den Ruhestand zu sparen und einen angemessenen Notfallfonds zu unterhalten.
  • Wirtschaftliche Disziplin: Um einen Frugalisten-Ruhestand zu erreichen, musst du dein Einkommen maximieren und gleichzeitig deine Ausgaben minimieren. Um mit 40 in den Ruhestand zu gehen, müsstest du bis zum Äußersten gehen. Im Kleinen kann aber jeder davon profitieren, indem er sich ein Budget erstellt und sich daran hält, während er alles tut, um so viel Geld wie möglich zu verdienen, sei es durch einen besseren Job, einen zweiten Job oder durch die Schaffung zusätzlicher Einnahmequellen durch Nebengeschäfte oder den Besitz von Mietimmobilien.
  • Kluge Investition: Niemand kann einen sicheren Ruhestand erreichen, ohne in seine Altersvorsorge zu investieren. FIRE-Anhänger investieren einen größeren Teil ihres Einkommens, als es der Durchschnittsbürger tun möchte. Das Prinzip, jeden Monat einen bestimmten Prozentsatz des Einkommens für Investitionen beiseitezulegen – und damit so früh wie möglich zu beginnen – wird es dir ermöglichen, deine Ersparnisse für den Ruhestand so weit wachsen zu lassen, dass sie dir in späteren Jahren finanzielle Stabilität garantieren können.

Risiken und Kritik

Einige Kritiker argumentieren, dass das Frugalismus-Konzept große Risiken birgt. Das 25-fache der jährlichen Ausgaben zu sparen, basiert auf der traditionellen 4 %-Regel, die als "sichere Entnahmerate" für einen 30-jährigen Ruhestand angesehen wird. Eine Person, die im Alter von 40 Jahren in den Ruhestand geht, anstatt das erwartete Rentenalter von 67 Jahren zu erreichen, könnte ihre Ersparnisse leicht überleben.

Einige Personen, die einen solchen frühen Ruhestand anstreben, versuchen, dieses Risiko zu mindern, indem sie in passive Einkommensströme wie Mietimmobilien investieren, um ihren jährlichen Cashflow zu erhöhen. Andere entscheiden sich für Nebentätigkeiten, die für sie von Bedeutung sind, wie das Betreiben profitabler Blogs oder die Gründung von Unternehmen, die auf ihren Leidenschaften basieren.

Fazit

Für die meisten Menschen mag es unrealistisch sein, mit 30 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Das allgemeine Prinzip der finanziellen Unabhängigkeit ist aber etwas, das jeder anstreben sollte. Ob die aggressiven Sparpläne des Frugalismus zu dir und deinem Lebensstil passen, musst du selbst entscheiden. Es kann aber sinnvoll sein, dir schon jetzt Gedanken über die Rente zu machen und wie du für später finanziell vorsorgen willst.

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